近日，有关六大国有银行五年期存单下架的消息引发关注。许多储户发现，在手机银行APP中找不到五年期定期存款，甚至三年期大面额存单也变得“门槛更高、利率更低、额度更难”。长期存款产品调整的原因是什么？短期存款未来会成为趋势吗？作为救援者，我们应该如何筹集资金并平衡收入和流动性？ 01 安徽马鞍山市人卢女士是一名财务人员，关注理财资讯。他告诉记者，他曾经持有三年期大额存单。今年同类产品到期后，他想续订，却发现市场今非昔比。卢女士说，他去年9月份存了一笔钱，年利率是三年期利率为2.4%。今年，三年期年利率为1.75%。记者查看了工商银行、农业银行、中国银行等六大国有银行的移动客户端发现，大面额存单支柱下，五年期产品普遍已不见踪影。与此同时，招商银行、光大银行等多家联营行手机银行也显示，暂无五年期大面额存单产品发售。部分商业城市银行和中小银行的长期存款产品也进行了调整，显示不再销售或出售。记者采访发现，一些大型国有银行销售的三年期大额存单的存款门槛也有所提高。办理门槛提高至100万元n，高达500万元左右，而且利率也有所下调。例如，目前工商银行、农业银行等不同最低存款额产品销售的3年期大面额存单年利率均在1.55%左右。最近对存款制度进行了一系列改革，许多储户在“选择困境”中依赖大额存单。面对存款产品的调整，安徽马鞍山市民卢女士只能开启“比价模式”进行下一步理财。他表示，如果今年到期后没有钱，他会比较不同的银行，看看哪家银行的利率更高，哪家银行在时间上能满足自己的要求。 02 银行机构“下架”五年期大额存单并上调存款准备金提高部分三年期存单的门槛。这背后的原因是什么？中国邮政储蓄银行研究员楼飞鹏表示，主要原因是银行机构希望通过降低负债成本来应对净利润窄化的压力。他强调，当前商业银行净息差处于较低水平，银行需要从资产负债两端分别采取措施应对。负债方面，五年期大额存单利率较高、期限较长。停止销售五年期大额存单或提高门槛可以优化负债结构，降低付息成本。这一举措体现了银行经营管理更加精细化，通过不同门槛控制高成本负债规模。国家金融监管总局公布的数据显示，今年以来，前三季度，商业银行累计实现净利润1.87万亿元，同比下降0.02%，降幅较今年上半年收窄。净息差方面，与上半年相比，三季度商业银行净息差保持不变，为1.42%。其中，各大国有银行的净息差最低，为1.31%；私人银行的净息差最高，为3.83%。招商联合会首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼指出，部分商业银行主动压缩长期存款产品、提高大面额存单门槛，反映出银行业务复杂化和定价逻辑复杂。董希淼介绍，通过提高门槛、压缩额度，降低高成本负债规模可以在一定程度上降低es，努力保持利差总体稳定。一些银行将硬性中长期存款额度作为独家来源，服务高端客户或吸引其他银行的优质客户。这也将在一定程度上帮助降低运营和管理成本。对于这些客户来说，存款利率并不是主要吸引力。关键是资金的安全稳定和专属的银行服务。 03 中长期存款产品选择较少。普通储户，尤其是依靠存款利息、安全余额和收入的老年人该如何应对？楼飞鹏指出，普通储户可以选择分散配置低风险产品，如三年期定期存款、国债或银行理财，以平衡收入和流动性。或者关注银行的“开门红”活动。部分银行可能会推出相关产品伊利高利率实现了“开门红”。无论采取哪种方式，都需要在风险可控的前提下适度提高收益，避免盲目追求高利率。维信松希淼认为，存款利率的持续下降将在一定程度上促进储蓄资金流向理财市场和资本市场。随着存款利率和各类资管产品收益率持续走低，投资者应调整心态，根据不同的风险承受能力配置适合自己的理财产品。董希淼表示，总体来说，投资者应该平衡风险与收益的关系，进行全面的资产配置。如果投资者风险承受能力较高，可以适当配置股票、偏股型基金、黄金ETF等产品；如果追求稳定收益，可以适当配置除存款外，还主打现金、货币基金、国债等产品。对于银行机构来说，银行负债结构转型将走向何方，如何扩大非利息收入？董希淼分析，近年来，部分银行负债来源呈现分化趋势，但存款仍是银行负债的主要来源。但随着居民投资理财意识和需求增强，为满足客户资产配置的多种需求，银行应加快推出综合理财服务，更好满足客户需求，增强客户粘性和综合价值。